理财险产品作为一种兼具保障与理财功能的金融工具，其收益情况一直是投资者关注的焦点。正确看待理财险产品收益，需要综合考虑多个因素。
预定利率是影响理财险收益的关键因素之一。预定利率是保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。一般来说，预定利率越高，在其他条件相同的情况下，理财险产品的收益可能就越高。例如，两款年金险产品，一款预定利率为 3.5%，另一款为 4%，在相同的保费、缴费期限和领取方式下，预定利率 4%的产品未来领取的金额可能会更多。
费用扣除也会对实际收益产生影响。理财险产品通常会涉及到多种费用，如初始费用、保单管理费、退保费用等。这些费用会直接从保费或账户价值中扣除，从而降低了实际的投资收益。以万能险为例，有些产品的初始费用可能高达 5% - 10%，这意味着投入的保费在一开始就有相当一部分被扣除，实际进入投资账户的资金减少，进而影响最终的收益。
市场环境对理财险产品收益的影响也不容忽视。不同类型的理财险与市场的关联程度不同。比如，分红险的红利分配与保险公司的经营状况和市场投资收益有关。如果保险公司在某一年的投资业绩较好，分红可能会相对较高；反之，则可能较低。而投连险的收益更是直接与资本市场挂钩，其账户价值会随着市场行情的波动而变化。在股市行情好的时候，投连险的收益可能会大幅增长；但在股市下跌时，也可能会出现较大幅度的亏损。
以下通过表格对比不同类型理财险在不同市场环境下的收益特点：
理财险类型 市场环境好时收益特点 市场环境差时收益特点 分红险 红利分配可能增加，整体收益相对稳定增长 红利分配可能减少，但有保底收益 万能险 结算利率可能提高，收益较为可观 结算利率可能下降，但有最低保证利率 投连险 账户价值可能大幅增长，收益潜力大 账户价值可能大幅缩水，风险较高投资者自身的投资期限和风险承受能力也是看待理财险产品收益时需要考虑的因素。理财险通常是长期投资产品，如果投资者的投资期限较短，可能无法充分享受到产品的复利效应和长期增值潜力。同时，如果投资者风险承受能力较低，更适合选择收益相对稳定、有保底的理财险产品；而风险承受能力较高的投资者，则可以适当配置一些与市场关联度较高的产品，以追求更高的收益。
在看待理财险产品收益时，投资者要全面、客观地分析各种因素，结合自身的财务状况和投资目标，做出合理的投资决策。不能仅仅关注产品宣传中的预期收益，而忽视了潜在的风险和费用等因素。
（：贺