年金险和增额寿该怎么选？

在规划长期财务目标时，年金险和增额终身寿险是很多人会考虑的两种保险产品。如何在两者之间做出合适的选择，需要从多个方面进行综合考量。

从收益性来看，年金险的收益相对稳定且可预期。在投保时，就可以明确未来在特定时间能领取的金额，其收益通常基于预定利率，一般在3% - 4%左右。增额终身寿险的收益则是通过保额逐年递增来实现，其现金价值增长较为稳健，长期来看，内部收益率（IRR）有可能接近3.5%。不过，增额终身寿险的收益前期增长相对缓慢，后期收益优势逐渐显现。

在灵活性方面，年金险的领取时间和金额在合同中预先设定，灵活性较差。通常要到约定的领取年龄开始，按照固定的方式领取年金。而增额终身寿险的灵活性较高，它可以通过减保的方式部分领取现金价值，满足不同阶段的资金需求。例如，在子女教育、自己养老等不同时期，都可以根据实际情况支取相应的资金。

再看安全性，年金险和增额终身寿险都具有较高的安全性。它们都受到保险监管机构的严格监管，保险公司必须按照合同约定履行给付义务。而且，保险合同是具有法律效力的文件，能够保障投保人的权益。

下面通过表格来更直观地对比两者：

产品类型收益性灵活性安全性年金险收益稳定可预期，预定利率3% - 4% 领取时间和金额固定，灵活性差高，受监管，按合同给付增额终身寿险保额逐年递增，长期IRR接近3.5%，前期慢后期快可减保部分领取现金价值，灵活性高高，受监管，按合同给付

对于有明确的养老、子女教育等特定资金需求，且希望有稳定现金流的人群来说，年金险是比较合适的选择。比如，为了确保自己在退休后有稳定的收入，就可以提前规划一份年金险。而对于资金需求不确定，希望在需要时能够灵活支取资金，同时实现资产稳健增值的人群，增额终身寿险可能更符合需求。例如，企业主可能面临资金周转的问题，增额终身寿险的灵活性就可以满足他们在不同时期的资金需求。

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