在保险规划中，不同年龄段的人群面临着不同的投保限制，了解这些限制对于合理规划保险保障至关重要。
未成年人阶段，通常是指 0 - 17 岁。在这个阶段，可投保的险种相对有限，主要集中在意外险、医疗险和教育金保险等。对于意外险，很多产品会对未成年人的保额进行限制，以防止道德风险。例如，保监会规定，不满 10 周岁的未成年人身故保险金限额为 20 万元，已满 10 周岁但未满 18 周岁的未成年人身故保险金限额为 50 万元。医疗险方面，未成年人投保相对容易，只要身体健康状况符合要求，一般都能顺利投保。教育金保险则是为孩子未来的教育费用提前规划，没有太多严格的投保限制，但在选择时要根据家庭经济状况合理确定保额。
青年人群，年龄范围大致在 18 - 35 岁。这个阶段的人身体状况较好，投保相对容易，可选择的险种也较为丰富，包括重疾险、寿险、意外险和医疗险等。不过，在投保重疾险和寿险时，保险公司会对投保人的职业进行评估。一些高风险职业，如消防员、矿工等，可能会面临加费、拒保等情况。此外，部分保险产品对于首次投保的年龄上限有要求，一般在 40 岁或 45 岁之前，所以青年人群应尽早规划保险。
中年人群，年龄在 36 - 55 岁。随着年龄的增长，身体机能逐渐下降，患疾病的风险增加。在投保重疾险和医疗险时，健康告知会更加严格。如果有过往病史，可能需要进行体检，甚至会被拒保或加费承保。同时，这个阶段的人通常是家庭的经济支柱，寿险的保额需求较高，但过高的保额可能会触发保险公司的财务核保，要求提供收入证明等资料，以确保保额与收入相匹配。
老年人群，年龄在 56 岁及以上。这个年龄段的人投保难度较大，很多重疾险和寿险产品会设置较高的投保年龄上限，即使可以投保，保费也会非常昂贵，甚至可能出现保费倒挂的情况（即所交保费超过保额）。医疗险方面，大部分百万医疗险对投保年龄限制在 60 - 65 岁左右，且对健康状况要求严格。不过，市场上也有一些专门为老年人设计的防癌险和意外险，投保条件相对宽松，可作为老年人群的保障选择。
以下是不同年龄段投保限制的简要对比表格：
年龄段 可投保种 主要投保限制 未成年人（0 - 17 岁） 意外险、医疗险、教育金保险 意外险保额有限制 青年人群（18 - 35 岁） 重疾险、寿险、意外险、医疗险 高风险职业可能受限，部分产品有首次投保年龄上限 中年人群（36 - 55 岁） 重疾险、寿险、意外险、医疗险 健康告知严格，可能需体检、加费或拒保；高保额需财务核保 老年人群（56 岁及以上） 防癌险、意外险 投保年龄受限，保费昂贵本文由 AI 算法生成，仅作参考，不涉投资建议，使用风险自担