保险配置应该先保障后理财吗？

在保险配置过程中，一个关键问题常被提及：到底是应该优先考虑保障型保险还是理财型保险？这需要从两者的特点和个人的实际需求出发来分析。

保障型保险主要包括意外险、医疗险、重疾险和寿险等。意外险能在意外发生时提供经济补偿，减轻因意外导致的医疗费用和收入损失；医疗险可对疾病或意外产生的医疗费用进行报销；重疾险在被保险人确诊特定重大疾病时，给予一笔一次性赔付，用于支付医疗费用、弥补收入损失以及后续康复费用等；寿险则是在被保险人不幸身故或全残时，为家人提供经济保障，维持家庭的正常生活。

理财型保险常见的有年金险、分红险、万能险等。年金险能在约定的时间为被保险人提供稳定的现金流，可用于养老规划等；分红险除了有一定的保障功能外，还能参与保险公司的盈余分配；万能险具有灵活性，可根据自身情况调整保额和保费，同时有一定的投资收益。

从风险应对的角度来看，保障型保险是基础。生活中充满了不确定性，疾病和意外随时可能降临。如果没有足够的保障，一场大病或一次意外就可能让家庭陷入经济困境。例如，患上重大疾病，治疗费用可能高达几十万甚至上百万，普通家庭很难承受。此时，重疾险的赔付就能起到关键作用。而理财型保险更侧重于资产的增值和规划，是在基本风险得到保障后的进一步需求。

下面通过一个表格对比两者的特点：

保险类型主要功能风险应对收益情况保障型保险提供风险保障应对疾病、意外等风险无直接收益，赔付用于弥补损失理财型保险资产增值与规划无直接风险应对功能有一定收益，但存在不确定性

对于大多数人来说，尤其是收入不高、家庭负担较重的人群，应先配置保障型保险，确保在面临重大风险时家庭经济不会受到严重冲击。当基本保障完善后，再根据自身的财务状况和理财目标，考虑配置理财型保险，实现资产的进一步规划和增值。

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