在规划个人或家庭保险保障时，意外险和百万医疗险是许多人会考虑的险种。但面对这两者，该如何抉择呢？下面从多个方面为您详细分析。
意外险主要是针对突发的、外来的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害进行保障。它的保障责任通常包含意外身故、意外伤残和意外医疗。当被保险人因意外事故不幸身故，保险公司会按照合同约定给付身故保险金；若因意外导致伤残，根据伤残等级按比例赔付；而意外医疗则可以报销因意外受伤产生的医疗费用。
百万医疗险则是一种报销型保险，主要用于补偿被保险人因疾病或意外导致的合理且必要的医疗费用。它的保额通常较高，一般可达百万甚至更高。百万医疗险可以报销住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术费用以及住院前后门急诊费用等。不过，百万医疗险通常有一定的免赔额，一般为1万元，也就是说，在扣除1万元免赔额后，符合合同约定的费用才能进行报销。
从保障范围来看，意外险主要聚焦于意外导致的伤害，保障相对单一；而百万医疗险不仅涵盖意外医疗，还包括疾病医疗，保障范围更广。但意外险在意外伤残保障方面是百万医疗险所不具备的，意外伤残会根据不同的伤残等级按比例赔付保险金，为被保险人提供长期的经济支持。
在保费方面，意外险通常较为便宜，尤其是对于年轻人来说，几百元就可以获得较高的保额。而百万医疗险的保费会受到年龄、健康状况等因素的影响，年龄越大，保费越高。并且，如果被保险人有一些既往病史，可能会面临加费、除外承保甚至拒保的情况。
为了更直观地对比两者，以下是一个简单的表格：
险种 保障范围 赔付方式 保费情况 意外险 意外身故、伤残、医疗 身故、伤残为给付型，医疗为报销型 通常较便宜 百万医疗险 疾病及意外医疗 报销型 受年龄、健康状况影响如果您从事的是高风险职业，或者经常进行户外运动，那么意外险是必不可少的，可以为您在意外发生时提供及时的经济保障。而如果您更关注因疾病或意外导致的高额医疗费用风险，希望在生病住院时能减轻经济负担，百万医疗险则更适合您。当然，在条件允许的情况下，同时配置意外险和百万医疗险可以实现更全面的保障。
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（：贺