保险的自由职业者如何投保？

自由职业者由于工作性质特殊，没有固定的雇主为其缴纳保险，所以需要自行规划保险保障。以下是一些适合自由职业者的投保建议。

首先是社保，这是基础保障。自由职业者可以选择以灵活就业人员身份参加城镇职工社保，或者参加城乡居民社保。两者各有优劣，具体对比如下：

类型缴费情况保障范围待遇水平城镇职工社保缴费基数一般根据当地上一年度全口径城镇单位就业人员平均工资来确定，缴费比例相对较高。例如养老保险缴费比例通常为20%左右，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。包含养老保险、医疗保险、失业保险等，部分地区还可缴纳生育保险。养老金待遇和医疗报销比例相对较高，更接近有单位的职工。城乡居民社保缴费标准相对较低，有多个档次可供选择，例如每年几百元到几千元不等。主要包括城乡居民基本养老保险和城乡居民基本医疗保险。养老金待遇和医疗报销比例相对较低，但缴费压力小。

在商业保险方面，重疾险是很有必要的。自由职业者工作收入不稳定，一旦患上重大疾病，治疗费用可能会给家庭带来沉重负担。重疾险可以在被保险人确诊合同约定的重大疾病时，一次性给付保险金，用于支付医疗费用、弥补收入损失等。选择重疾险时，要关注保障的疾病种类、保额、赔付次数等因素。一般建议保额不低于30万 - 50万，保障期限可以选择长期甚至终身。

医疗险也是重要的补充。社保的报销范围和额度有限，医疗险可以对社保报销后的剩余费用进行补充报销。常见的医疗险有百万医疗险和小额医疗险。百万医疗险保额高、保费相对较低，但有免赔额；小额医疗险免赔额低，但保额相对也较低。自由职业者可以根据自身需求搭配购买。

意外险能为自由职业者提供意外保障。在日常生活和工作中，意外风险无处不在。意外险可以在被保险人遭受意外伤害时，根据合同约定给付身故、伤残保险金或报销医疗费用。选择意外险时，要关注保障范围、保额、免责条款等。

对于有一定经济基础的自由职业者，还可以考虑配置寿险。寿险主要是为了保障家人的生活。如果被保险人不幸身故或全残，寿险可以给家人留下一笔保险金，维持家庭的经济稳定。

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