在金融市场中，不少投资者会发现，银行理财产品的收益有时难以超越储蓄，这背后有着多方面的原因。
从风险角度来看，储蓄是银行与储户之间的一种债权债务关系，具有极高的安全性。银行会按照约定的利率向储户支付利息，基本不存在本金损失的风险。而银行理财产品的收益与投资标的的表现相关，投资标的涵盖了债券、股票、基金等多种资产。这些资产的价格会受到市场波动、宏观经济环境、行业发展等多种因素的影响，导致理财产品的收益具有不确定性。为了吸引投资者承担这种风险，银行需要在产品设计上投入更多成本进行风险管理和投资运作，这在一定程度上会侵蚀理财产品的收益。
成本因素也是影响两者收益差异的重要方面。银行在发行理财产品时，需要进行产品设计、投资管理、风险控制等一系列工作，这些都需要投入大量的人力、物力和财力。同时，银行还需要支付销售渠道费用、托管费用等。相比之下，储蓄业务的操作流程相对简单，成本较低。银行可以将节省下来的成本以利息的形式部分返还给储户，从而提高储蓄的实际收益。
市场环境的变化对银行理财产品和储蓄的收益也有着不同的影响。在经济形势不稳定、市场利率波动较大的情况下，理财产品的投资难度增加，收益可能会受到较大影响。而储蓄的利率通常相对稳定，受市场波动的影响较小。此外，监管政策也会对两者的收益产生作用。监管部门为了维护金融市场的稳定，对银行理财产品的投资范围、风险控制等方面进行了严格的规定，这在一定程度上限制了理财产品的收益空间。而储蓄业务受到的监管相对较为宽松，银行可以根据自身的资金状况和市场需求灵活调整储蓄利率。
为了更直观地比较两者，我们来看下面的表格：
项目 银行理财产品 储蓄 风险程度 较高，受市场波动影响大 极低，基本无本金损失风险 成本 产品设计、管理等成本高 操作流程简单，成本低 收益稳定性 收益不确定，波动大 利率相对稳定 监管政策 投资范围、风控规定严格 监管相对宽松综上所述，银行理财产品收益有时赶不上储蓄是多种因素共同作用的结果。投资者在选择投资方式时，应根据自己的风险承受能力、投资目标和资金状况等因素进行综合考虑，做出合理的投资决策。