意外险的“意外身故保额”怎么选？

意外险中的意外身故保额是一个关键因素，它在被保险人因意外事故不幸身故时，为其家人提供经济上的保障。那么，该如何合理选择意外身故保额呢？

首先，要考虑家庭经济责任。如果是家庭经济支柱，身上背负着家庭的主要经济负担，如房贷、车贷、子女教育费用、老人赡养费用等，那么意外身故保额的选择就需要能够覆盖这些经济责任。例如，家庭还有50万的房贷未还清，每年子女教育费用需要5万，老人赡养费用每年3万，那么意外身故保额至少要能够覆盖这些费用。假设剩余还款年限为10年，子女教育还需10年，老人赡养还需15年，那么意外身故保额至少应该在130万以上，这样才能在不幸发生时，确保家人的生活不会因经济问题陷入困境。

其次，个人收入情况也是重要的参考依据。一般来说，意外身故保额可以设定为个人年收入的5 - 10倍。如果个人年收入为20万，那么意外身故保额可以选择100 - 200万。这是因为较高的保额可以在一定程度上弥补因被保险人离世而导致的家庭收入中断，维持家庭原有的生活水平。

再者，不同的职业面临的意外风险程度不同，也会影响意外身故保额的选择。一些高风险职业，如建筑工人、消防员、飞行员等，由于工作环境的特殊性，发生意外的概率相对较高，所以建议选择较高的意外身故保额。而对于一些低风险职业，如办公室职员、教师等，可以根据自身情况适当降低保额。以下是不同职业风险等级对应的建议保额范围：

职业风险等级建议保额范围高风险职业 100万 - 500万中风险职业 50万 - 100万低风险职业 20万 - 50万

另外，还需要考虑保险预算。保额越高，保费通常也会越高。在选择意外身故保额时，要根据自己的经济状况，在保障需求和保费支出之间找到一个平衡点。不能为了追求高保额而给自己带来过大的经济压力，但也不能为了节省保费而选择过低的保额，导致保障不足。

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