少儿保险投保需注意哪些风险？

为少儿投保保险是很多家长关心的事情，但在投保过程中存在一些风险需要注意。

首先是保障重复风险。部分家长可能出于对孩子的过度关爱，在不同保险公司为孩子投保了保障范围相近的保险产品。例如，同时为孩子购买了多份重疾险，且保障的重疾种类大部分重合。这样一来，不仅增加了保费支出，在理赔时也不会因为多买而获得额外的赔偿（重疾险属于给付型，按保额赔付，但重复保障部分不会叠加赔付）。以常见的少儿重疾险为例，一般来说，保额达到一定合理水平即可，过度重复购买意义不大。

其次是保障缺失风险。有些家长在选择少儿保险时，没有充分考虑孩子的实际需求，导致保障不全面。比如只购买了教育金保险，而忽略了健康险。孩子在成长过程中，生病住院的情况较为常见，如果没有健康险的保障，一旦孩子患病，家庭可能会面临较大的经济压力。常见的少儿健康险包括医疗险和重疾险，医疗险可以报销孩子日常看病的费用，重疾险则在孩子患上重大疾病时提供一笔可观的赔付金，用于治疗和康复。

再者是收益不确定性风险。一些带有理财性质的少儿保险，如分红险、万能险等，宣传时可能会提及预期收益，但实际收益往往具有不确定性。保险公司的分红是根据其经营状况来确定的，如果保险公司经营不善，分红可能会很少甚至没有。万能险的结算利率也会随着市场情况波动，不能保证一直维持在较高水平。以下是不同类型少儿保险收益的对比：

保险类型收益特点风险程度传统保障型保险无收益或固定收益低分红险收益不确定，与保险公司经营有关中万能险结算利率波动，有最低保证利率中投连险收益与投资账户表现相关，波动大高

另外，还有退保风险。在投保后，如果因为各种原因需要退保，可能会遭受较大的经济损失。尤其是在保险合同前期，退保时只能退还现金价值，而现金价值通常低于所交保费。例如，一份长期少儿保险，在投保后的前几年退保，可能只能拿回所交保费的一小部分。

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