保险复效后保障期限怎么算？

在保险领域，很多投保人可能会因各种原因导致保单效力中止，之后又申请复效。那么复效后保险的保障期限究竟如何计算，这是不少人关心的问题。

首先，我们要了解保单复效的基本概念。保单复效是指在保险合同效力中止后的一定期限内，投保人向保险公司申请恢复合同效力，经保险公司审核同意，并补缴欠缴的保费及利息后，保险合同的效力得以恢复。

对于保障期限的计算，不同类型的保险有不同的规则。在长期寿险中，一般情况下，保险合同复效后，保障期限是接着之前已有的保障期限继续计算的。例如，一份20年期的寿险保单，投保人在第5年因未按时缴费导致保单效力中止，1年后申请复效成功。那么这份保单的保障期限依然是从最初投保时开始计算的20年，也就是在复效后还剩下14年的保障时间。

而健康险的情况可能会有所不同。以重疾险为例，复效后通常会有一个新的等待期。等待期内发生保险事故，保险公司一般是不承担赔付责任的。假设一份重疾险的等待期是90天，投保人的保单复效后，就需要重新开始计算这90天的等待期。在等待期结束后，保障期限才会按照原合同规定继续计算。

下面通过一个表格来更清晰地对比不同类型保险复效后保障期限的计算方式：

保险类型复效后保障期限计算方式特殊情况长期寿险接着之前已有的保障期限继续计算无重疾险重新计算等待期，等待期结束后按原合同规定继续计算等待期内不承担赔付责任医疗险部分产品可能重新计算保障期限，部分按原期限继续可能有新的观察期

此外，意外险的保障期限计算也有其特点。意外险通常是一年期的短期险种，如果保单复效，保障期限一般会重新开始计算。因为意外险的风险状况变化较快，保险公司需要重新评估风险。

投保人在申请保单复效时，一定要向保险公司详细了解复效后保障期限的具体计算方式，以及是否有其他特殊规定。这样才能清楚自己的保险权益，避免在发生保险事故时出现不必要的纠纷。

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