银行定期存款“长期持有”复利效应？

在银行的各类存款方式中，定期存款一直是备受青睐的稳健投资选择。很多投资者会选择长期持有定期存款，那么这其中是否存在复利效应呢？下面我们来深入探讨。

复利是指在每一个计息期后，将所生利息加入本金再计利息，也就是通常所说的“利滚利”。而银行定期存款在一般情况下，是按照单利计算利息的。单利仅以本金作为计算利息的基础，利息不会加入本金重复计算利息。例如，客户存入10万元，年利率为3%，存期为5年，按照单利计算，每年的利息都是100000×3% = 3000元，5年的总利息就是3000×5 = 15000元。

不过，虽然银行定期存款本身大多按单利计算，但如果投资者在定期存款到期后，将本金和利息一起取出再转存为新的定期存款，就可以间接实现复利的效果。假设上述例子中，客户在每年到期后都将本金和利息一起转存，第一年本金10万元，利息3000元，第二年本金就变为103000元，第二年利息就是103000×3% = 3090元，以此类推，随着时间的推移，利息会不断增加，实现类似复利的增长。

为了更直观地对比单利和这种间接复利的收益情况，我们来看下面的表格：

年份单利收益（元）间接复利收益（元） 1 3000 3000 2 3000 3090 3 3000 3182.7 4 3000 3278.181 5 3000 3376.52643

从表格中可以看出，随着时间的延长，间接复利的收益会逐渐超过单利收益。这就是长期持有定期存款通过转存实现复利效应所带来的优势。

然而，要实现这种复利效应也存在一些需要注意的地方。首先，银行的利率并不是固定不变的，在转存时可能会遇到利率下降的情况，从而影响复利的效果。其次，频繁转存需要投资者花费一定的时间和精力去关注存款到期时间并及时办理转存手续。

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