在移动支付已深度融入日常生活的今天，“免密支付”凭借其简化流程、提升效率的便捷性成为高频使用场景的重要功能。
然而，在提高便捷性的同时，其背后潜藏的盗刷风险、默认开通陷阱、自动续费套路等问题，正引发监管机构与消费者的深度关注。据黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台数据，截至11月13日12时，涉及“免密支付”的投诉量已高达5.49万条。
近日，中国支付清算协会发出《关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议》，要求支付服务主体进一步加强“免密支付”业务安全管理，杜绝默认开通行为，同时提醒用户增强安全防范意识，为平衡支付便捷与资金安全提供了关键指引。
杜绝默认开通行为！
中国支付清算协会发声规范“免密支付”
倡议从五个关键方面对支付服务主体提出了明确要求。
首先，在用户授权环节，倡议直指“默认开通”这一行业顽疾，要求支付服务主体在用户开通环节，严格审核用户身份信息，通过显著页面完成用户开通意愿确认以及“免密支付”协议签订，杜绝默认开通行为。针对老年群体更要全面评估其风险偏好与承受能力，以显著方式展示业务核心条款，审慎为其开通“免密支付”功能。
在商户风险管理方面，协会建议根据商户经营情况、业务场景、风险信息等合理确定“免密支付”商户开通范围，避免为高风险商户开通服务。支付服务主体还需结合经营特征等情况，针对性设置商户“免密支付”交易限额。
交易监测是防范风险的关键环节。协会呼吁通过风险模型搭建、大数据分析等技术不断提升风险管控能力。当用户的交易模式与日常消费习惯发生不符等异常情况时，及时进行拦截或二次验证，防范用户资金损失风险。
在用户权益保护方面，协会要求提供高效的投诉处理流程。若用户不再继续使用“免密支付”功能，支付服务主体应为用户提供便捷的关闭通道。针对老年人群体，还应实时或定期主动推送“免密支付”交易相关信息，在显著位置提供相关信息一键查询功能，提供“免密支付”一键取消功能。
协会还要求支付服务主体做好业务跟踪与规范，持续开展“免密支付”相关舆情监测，重点关注资金损失、服务纠纷等情况，并及时妥善予以处理。
对于个人用户，协会建议大家增强安全防范意识：强化手机设备和账号安全防护，可通过启用双重验证或定期更换密码等方式提高安全防护水平；提高风险识别能力，警惕营销陷阱，避免在公共设备留存支付信息；定期检查“免密支付”签约情况，关注交易提醒，发现异常及时冻结或关停账户。
“免密支付”乱象丛生，
相关投诉量已达5.49万条
“免密支付”（即“无需密码确认支付”）是部分支付平台或应用为提升支付便捷性推出的功能，用户开通后，单笔交易金额在一定限额内可直接扣款。
这种“无感”的支付方式已渗透至交通出行、会员订阅、自助零售等生活的方方面面。新浪金融研究院注意到，微信、支付宝、美团、京东、抖音、滴滴、携程等平台均提供此项服务，几乎实现了对衣、食、住、行、游、购、娱全场景的覆盖。
然而，功能在带来极致简便的同时，也因衍生出的种种问题而饱受消费者诟病。黑猫投诉平台显示，截至11月13日12时，涉及“免密支付”的投诉量已高达5.49万条。
其中，“不知情开通”是困扰许多用户的普遍现象，隐蔽勾选、模糊话术等方式默认开通服务，有用户查询后发现，自己竟莫名与十余家机构签订了免密协议；直到被扣费才恍然大悟者，亦不在少数。
与此同时，开通后的乱扣费问题也频频发生。有用户反映，在平台购买车票时，尚未完成最终的出行决策与信息核对便被直接扣款，后续退票还需额外支付手续费；另有投诉指出，部分平台利用“免密支付”连续自动扣费长达10个月之久，期间用户未收到任何形式的提醒通知。
此外，“易误开、难取消”成为了显著的体验痛点，不少用户因操作时的无意误触而意外开通，却面临无法关闭的困境；甚至有投诉者反映，平台与第三方机构相互推诿“踢皮球”，使得注销流程变得异常繁琐。
新浪金融研究院观察到，“免密支付”的开通方式多为“一键开启”，流程比较简便。平台常会在用户进行单笔支付时弹窗询问，通常只需同意服务协议、输入支付密码便能完成。
反观关闭流程，则繁琐复杂得多。以微信APP为例，需先点击右下角“我”，再进入“服务”页面，找到“钱包”后点击最下方的“支付设置”，在其中找到“免密支付”选项，最后定位到对应服务才能完成关闭。
值得注意的是，投诉显示，儿童与老年人已成为“免密支付”问题的受害重灾区。部分未成年人在电商、游戏、直播等平台，未经家长同意便使用绑定了“免密支付”的账户进行消费；而不少老年人则因误触平台推送的各类诱人推荐，意外开通功能后遭遇资金损失。
中国消费者协会（以下简称“中消协”）发布的《2025年上半年全国消协组织受理投诉热点分析及典型案例》进一步揭示，部分无良商家在网络上发布“走路赚钱”“免费领红包”等噱头宣传，吸引老年人点击后，随即跳转至“免密支付”页面，自动扣款收取“会员费”。
此前，中消协还曾点名部分短视频平台，批评其利用算法锁定老年用户，推送离奇浮夸的“微短剧”，再以极低价格诱导用户继续观看，同时默认开通“免密支付”，后续按集扣费且自动续播下一集。
非必要不开启！
用户增强安全防范意识
“免密支付”潜藏的风险，早已引起相关部门的高度关注与警惕。
自2024年7月1日起施行的《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》明确规定，经营者应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。
今年3月25日，中消协发布《警惕手机“免密支付”风险》提示，明确指出这一功能若被不法分子利用，将埋下严重安全隐患。
中消协提示，账号或设备一旦被他人获取，不法分子可通过“免密支付”直接消费或购买虚拟服务，无需二次验证，即便部分平台设单笔上限（如1000元），短时间内高频小额盗刷仍会造成重大损失。
更值得注意的是，盗刷交易多通过绑定支付平台的虚拟服务完成，或者在机主凌晨熟睡时段完成，导致消费者发现时往往已产生多笔扣款，追损困难。
真实的案例触目惊心。今年3月初，便有多名网友在网上发文称，自己的苹果手机遭盗刷，微信或支付宝无故出现多笔扣费，金额从几千元到上万元不等。至4月，一起“苹果账户凌晨被盗刷162笔”的事件更是将“免密支付”的安全漏洞推至舆论的风口浪尖，一名用户在凌晨2：50到5：51被不法分子连续盗刷162笔，总金额超过8万元。
中消协建议消费者，应秉持“非必要不开启”的谨慎态度，优先关闭免密功能，检查是否绑定支付宝、微信或银行卡，并关闭“免密支付”权限。若需保留部分免密服务，建议单独设置。另外定期检查授权应用，移除不常用或不信任的第三方应用支付授权。
此外，消费者应强化账户安全保护，养成定期对账的良好习惯。若发现账户存在异常交易，应立即冻结支付渠道，通过银行客服、支付宝或微信平台紧急冻结关联账户，阻止后续扣款，留存证据并投诉。
便捷不应以安全为代价，“免密支付”不能成为暗算消费者的“钱包刺客”，不能成为平台、商家乃至不法分子的“盗刷暗道”。唯有监管部门、服务平台与广大消费者形成强大合力，共同筑牢数字时代的支付安全防线，才能使“免密支付”等服务功能真正回归其服务本源，让每一位消费者都能安心、放心地享受科技带来的进步与便利。