保险中的“免责条款”该如何规避？

在保险合同里，免责条款是极为关键的部分，它明确了保险公司不承担赔付责任的范围。对于投保人而言，了解并合理规避免责条款带来的风险至关重要。

首先，要充分了解免责条款的常见类型。通常，免责条款可分为绝对免责和相对免责。绝对免责是指无论在何种情况下，保险公司都不承担赔付责任，比如投保人故意犯罪导致的身故或伤残。相对免责则是在特定条件下不承担责任，例如在保险合同生效后的一定期限内，被保险人因某种特定疾病出险，保险公司不承担赔付责任。以下是常见免责条款类型的简单示例：

免责条款类型举例绝对免责投保人故意杀害被保险人；被保险人从事高风险运动（如攀岩、跳伞等）未告知保险公司相对免责保险合同生效 90 天内被保险人初次发生并被专科医生确诊患合同约定的重大疾病

为了规避免责条款带来的不利影响，投保人在投保前应仔细阅读保险合同。这需要投保人具备一定的耐心和细心，逐字逐句地理解条款内容。如果遇到不明白的地方，要及时向保险代理人或保险公司客服咨询。例如，对于一些专业术语，像“先天性疾病”“既往症”等，要确保清楚其定义和范围。

如实告知也是规避免责条款风险的重要环节。在投保时，保险公司会要求投保人如实告知被保险人的健康状况、职业、生活习惯等信息。如果投保人故意隐瞒或虚假告知，在理赔时保险公司有权依据免责条款拒绝赔付。比如，被保险人有吸烟习惯，但在投保时未如实告知，后续因吸烟引发的相关疾病申请理赔，保险公司可能会以未如实告知为由拒赔。

此外，根据自身实际需求选择合适的保险产品也很关键。不同的保险产品免责条款存在差异，投保人应根据自己的年龄、职业、家庭状况等因素，挑选最适合自己的保险。例如，从事危险职业的人群，应选择对该职业风险保障较为全面的保险产品，避免因职业原因触发免责条款。

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