终身重疾险作为一种重要的保险产品，其返还功能备受关注。要合理了解终身重疾险返还，需要从多个要点入手。
首先，要明确返还的条件。不同的终身重疾险产品，返还条件差异很大。有些产品是在被保险人未发生重疾理赔且生存至约定年龄时返还保费；有些则是在特定的期限内未出险，按照一定比例返还保额。例如，一款产品规定被保险人在 60 岁前未发生重疾理赔，60 岁时可返还 120%的已交保费。在选择产品时，务必仔细研究条款，明确自己是否能够满足返还条件。
其次，了解返还的金额和方式。返还金额可能是保费、保额的一定比例或者其他约定金额。返还方式通常有一次性返还和分期返还两种。一次性返还可以让被保险人在返还时间点获得一笔较大的资金，可用于养老、医疗等重大支出；分期返还则能为被保险人提供持续稳定的现金流。以下是两种返还方式的简单对比：
返还方式 优点 缺点 一次性返还 资金集中，可用于重大支出 缺乏持续现金流 分期返还 提供持续稳定现金流 每次返还金额相对较小再者，关注返还对保费的影响。一般来说，带有返还功能的终身重疾险保费会比纯保障型的重疾险高。这是因为保险公司需要为未来的返还做资金储备。在购买时，要评估自己的经济状况和保险需求，判断是否愿意为了返还功能支付更高的保费。如果经济条件有限，且更注重当下的重疾保障，那么纯保障型的重疾险可能更适合；如果经济状况较好，希望在获得保障的同时还有一定的资金返还，那么带有返还功能的终身重疾险可以纳入考虑范围。
另外，要考虑保险公司的信誉和实力。返还型保险是长期的保险产品，保险公司需要在未来的几十年内履行返还承诺。因此，选择信誉良好、实力雄厚的保险公司至关重要。可以通过查看保险公司的财务报表、评级机构的评级、市场口碑等方面来评估其信誉和实力。
最后，结合自身的家庭情况和财务规划。例如，对于有养老需求的人群，选择在老年时期返还的终身重疾险可以作为养老资金的补充；对于有子女教育规划的家庭，可以考虑在子女教育关键时期有返还的产品。同时，要将终身重疾险返还纳入整体的财务规划中，避免因购买保险而影响家庭的正常生活和其他财务目标的实现。